“銀行的(de)風控部門以(yǐ)前經常幫着業務部門想辦法繞過監管，現在(zài)則拿出(chū)比監管更嚴的(de)指标來(lái)要(yào / yāo)求我們。”一(yī / yì ／yí)位股份制商業銀行内部人(rén)士29日表示，目前銀行的(de)首席風險官以(yǐ)及風險管理部在(zài)銀行内部的(de)話語權顯著提升，這(zhè)是(shì)好現象。

2018年首月，銀監會先後對浦發銀行成都分行違規發放貸款案、郵儲銀行甘肅武威文昌路支行違規票據案合計開出(chū)7.95億元罰單，如果加上(shàng)去年底廣發銀行因僑興債被罰的(de)7.22億元，三家機構總計被罰15.17億元。

強監管無疑是(shì)2018年銀監會工作的(de)關鍵詞。不(bù)過，比處罰更重要(yào / yāo)的(de)是(shì)如何建立長效機制，彌補監管制度的(de)短闆，讓違規套利者無洞可鑽。

去年底召開的(de)中央經濟工作會議提出(chū)，金融監管要(yào / yāo)完善監管薄弱環節，完善相應監管制度。去年4月，銀監會印發《關于(yú)切實彌補監管短闆 提升監管效能的(de)通知》，主動披露彌補監管制度短闆的(de)26個(gè)項目。此外，針對銀行業出(chū)現的(de)新變化新情況和(hé / huò)新問題，銀監會還适時(shí)補充了(le／liǎo)41項針對特定機構和(hé / huò)具體業務的(de)規章制度。

這(zhè)些項目涵蓋股權管理、資本補充、流動性風險、押品管理、大(dà)額風險暴露、理财業務、表外業務、交叉金融産品、融資擔保、政策性銀行監管等方面，重點規範銀行業存在(zài)的(de)突出(chū)風險和(hé / huò)問題。

日前獲悉，銀監會“補短闆”一(yī / yì ／yí)共包括七大(dà)方面，分别爲(wéi / wèi)股權監管、跨業金融産品、資産管理業務、流動性風險、信貸質量、資本監管與信息披露。一(yī / yì ／yí)位接近銀監會内部人(rén)士指出(chū)，通過“補短闆”，希望銀行能主動調整業務經營模式，更加重視風險。

國(guó)家金融與發展實驗室副主任曾剛指出(chū)，去年開始，監管重點是(shì)整治亂象。“三三四十”專項整治在(zài)同業、理财金融清理整頓了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)批潛在(zài)風險，遏制住了(le／liǎo)亂象的(de)增長态勢。不(bù)過，之(zhī)後還要(yào / yāo)夯實監管制度，防止金融亂象“死灰複燃”。

公司治理瞄準多個(gè)方面

2018年首周，銀監會一(yī / yì ／yí)口氣連下三道(dào)監管政策文件，密集程度遠超市場預期。背後則遵循了(le／liǎo)“循序漸進”、“标本兼治”的(de)内在(zài)邏輯。

1月5日晚間，銀監會發布關于(yú)《商業銀行大(dà)額風險暴露管理辦法》公開征求意見的(de)公告，同日晚間，《商業銀行股權管理暫行辦法》出(chū)台。1月6日，又下發了(le／liǎo)《商業銀行委托貸款管理辦法》。

其中，銀監會2018年1号文件《商業銀行股權管理暫行辦法》已于(yú) 2017年11月16日至12月15日向社會公開征求了(le／liǎo)意見。其監管重點放在(zài)隐形股東、股份代持、入股資金來(lái)源不(bù)實、違規開展關聯交易、利益輸送以(yǐ)及濫用股東權利等方面，使股權最終受益人(rén)透明化，真正承擔起股東的(de)最終責任。

該辦法明确：“金融産品可以(yǐ)持有上(shàng)市商業銀行股份，但單一(yī / yì ／yí)投資人(rén)、發行人(rén)或管理人(rén)及其實際控制人(rén)、關聯方、一(yī / yì ／yí)緻行動人(rén)控制的(de)金融産品持有同一(yī / yì ／yí)商業銀行股份合計不(bù)得超過該商業銀行股份總額的(de)百分之(zhī)五。”這(zhè)一(yī / yì ／yí)規定的(de)矛頭直指曾頻頻舉牌銀行、地(dì / de)産等公司的(de)資管資金。

《商業銀行股權管理暫行辦法》更是(shì)配套了(le／liǎo)嚴厲的(de)懲罰措施，例如“屢教不(bù)改者，可被終身禁入銀行業”。

此前銀監會主席郭樹清接受《人(rén)民日報》專訪時(shí)措辭嚴厲地(dì / de)指出(chū)，銀行業當前的(de)主要(yào / yāo)問題是(shì)規範的(de)股東管理和(hé / huò)公司治理沒有同步跟上(shàng)。比如，有的(de)股東甚至把銀行當作自己的(de)提款機，肆意進行不(bù)正當關聯交易和(hé / huò)利益輸送。此外，對于(yú)少數不(bù)法分子(zǐ)通過複雜架構、虛假出(chū)資、循環注資，違規構建龐大(dà)的(de)金融集團，必須依法予以(yǐ)嚴肅處理。

據了(le／liǎo)解，作爲(wéi / wèi)去年銀監會“補短闆”的(de)第二方面，重點針對跨業金融産品，即影子(zǐ)銀行交叉産品下手。曾剛指出(chū)，從“補短闆”七大(dà)方面看，其中第二、第三方面，對金融市場直接影響較大(dà)。

針對跨市場跨行業金融産品存在(zài)的(de)監管套利及監管空白等問題，銀監會從委托貸款、銀信合作、交叉金融産品及表外業務等方面進行規範，要(yào / yāo)求足額計提資本和(hé / huò)撥備，減少嵌套與通道(dào)，控制資金流向、加大(dà)杠杆、拉長鏈條和(hé / huò)監管套利等行爲(wéi / wèi)。

跨業金融産品制度的(de)“補短闆”主要(yào / yāo)針對同業投資，交叉風險。曾剛指出(chū)，這(zhè)部分同業業務此前監管已經有相應規則。

去年12月，銀監會下發的(de)《關于(yú)規範銀信類業務的(de)通知》規定，銀行不(bù)得違規利用信托公司通道(dào)從事套利業務。今年1月6日，銀監會又下發了(le／liǎo)《商業銀行委托貸款管理辦法》，意在(zài)封堵非标投資重要(yào / yāo)渠道(dào)。

中國(guó)工商銀行公司金融業務部副總經理蔡謙表示，《商業銀行委托貸款管理辦法》突出(chū)了(le／liǎo)加強系統性風險防範，更好服務實體經濟的(de)監管定位。

“補短闆”的(de)第三個(gè)方面，是(shì)資産管理業務。作爲(wéi / wèi)表内外資産規模已經占據資管市場半壁江山的(de)銀行資管而(ér)言，銀監會針對資産管理業務快速發展中存在(zài)的(de)結構複雜、剛性兌付、期限錯配以(yǐ)及各類産品監管标準不(bù)統一(yī / yì ／yí)等問題，配合人(rén)民銀行制定金融機構資産管理業務統一(yī / yì ／yí)規則。同時(shí)，研究制定理财及信托業務監管配套細則。

在(zài)制定和(hé / huò)發布過程中，據了(le／liǎo)解，銀監會作爲(wéi / wèi)監管部門的(de)考量是(shì)，一(yī / yì ／yí)方面既要(yào / yāo)減少外溢負面影響，減少疊加共振，另一(yī / yì ／yí)方面，不(bù)能僅盯着自己的(de)攤子(zǐ)，更要(yào / yāo)考慮與其他(tā)監管部門之(zhī)間的(de)溝通協調。

信息披露更精細

“補短闆”的(de)第四方面是(shì)流動性風險。銀監會去年12月6日公布的(de)《商業銀行流動性風險管理辦法(修訂征求意見稿)》新引入了(le／liǎo)淨穩定資金比例等三大(dà)重要(yào / yāo)指标，以(yǐ)資産規模2000億元爲(wéi / wèi)分水嶺，對大(dà)型商業銀行和(hé / huò)中小銀行進行區分管理。此外，進一(yī / yì ／yí)步完善流動性風險監測體系，對部分監測指标的(de)計算方法進行了(le／liǎo)合理優化。

聯訊證券李奇霖表示，辦法加入限制期限錯配的(de)流動性匹配率指标，有針對性地(dì / de)瞄準利用特有的(de)業務結構通過“短借長貸”去期限套利的(de)模式，有助于(yú)約束期限錯配風險。

第五方面是(shì)信貸質量，這(zhè)其中包含了(le／liǎo)過度授信的(de)“老大(dà)難”問題。針對分類不(bù)準确、多頭授信和(hé / huò)過度授信等幾個(gè)“老大(dà)難”問題，1月5日，中國(guó)銀監會發布關于(yú)《商業銀行大(dà)額風險暴露管理辦法》公開征求意見的(de)公告，矛頭直指銀行授信集中度風險。

該辦法規定，大(dà)額風險暴露是(shì)指商業銀行對單一(yī / yì ／yí)客戶或一(yī / yì ／yí)組關聯客戶超過其一(yī / yì ／yí)級資本淨額2.5%的(de)風險暴露。而(ér)集中度風險與銀行的(de)風險偏好密切相關，是(shì)銀行對同一(yī / yì ／yí)業務領域、同一(yī / yì ／yí)客戶、同一(yī / yì ／yí)産品的(de)風險暴露過大(dà)，可能給銀行造成的(de)巨大(dà)損失。

中國(guó)建設銀行風險管理部副處長李超表示，商業銀行将大(dà)額風險暴露管理納入全面風險管理體系，尤其是(shì)對非同業單一(yī / yì ／yí)用戶、關聯客戶風險暴露的(de)約束将大(dà)大(dà)減少集中度風險。

此外，據了(le／liǎo)解，銀監會還研究制定了(le／liǎo)聯合授信管理以(yǐ)及資産風險分類等相關規則。

銀監會始終把資本作爲(wéi / wèi)防控銀行風險的(de)主要(yào / yāo)監管工具，而(ér)“補短闆”的(de)第六大(dà)方面正是(shì)資本監管。針對資本監管方面長期存在(zài)的(de)制度空白和(hé / huò)約束力不(bù)強的(de)問題，針對國(guó)家開發銀行、政策性銀行及金融資産管理公司，銀監會也(yě)都制定相關的(de)監管制度。

“補短闆”的(de)最後一(yī / yì ／yí)項是(shì)信息披露，銀監會重點從三個(gè)層次提高透明度，加強市場約束。

首先是(shì)完善制度規定，如推出(chū)的(de)《網絡借貸信息中介業務活動信息披露指引》，對網絡借貸信息中介機構提出(chū)系統性的(de)信息披露要(yào / yāo)求，并研究建立更全面更及時(shí)的(de)銀行業機構信息披露要(yào / yāo)求。

據悉，下一(yī / yì ／yí)步，銀監會将借鑒國(guó)際标準，對銀行業提出(chū)更詳細的(de)信息披露制度，其中目标便包含信披信息更加精細化、模闆化，使得未來(lái)銀行信息披露内容的(de)透明度和(hé / huò)統一(yī / yì ／yí)性更高，同時(shí)保持銀行間的(de)可比性。

彌補監管制度短闆是(shì)從制度源頭上(shàng)防控金融風險的(de)根本舉措。其成效已初步顯現，并持續釋放，銀行業“脫實向虛”得到(dào)初步遏制。

最新數據顯示，2017年銀行業新增貸款占新增資産比例明顯上(shàng)升，商業銀行同業資産、負債自2010年來(lái)首次收縮，銀行資金流向實體經濟增速加快，鏈條縮短，服務實體經濟質效提升。

此外，2017年下半年以(yǐ)來(lái)，同業、資管、理财等跨區域、跨市場、跨機構重大(dà)案件得到(dào)初步遏制，違法違規情況明顯減少。同時(shí)，一(yī / yì ／yí)些金融監管盲點與空白點開始有章可循，如網絡借貸信息中介、公款存儲、校園貸、慈善信托等領域的(de)監管制度空缺得到(dào)了(le／liǎo)及時(shí)填補。

（圖片來(lái)源：互聯網）