小微金融是(shì)一(yī / yì ／yí)個(gè)世界性難題，而(ér)金融科技爲(wéi / wèi)普惠金融、小微企業金融服務提供了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)條更爲(wéi / wèi)現實可行的(de)路徑。在(zài)26日舉行的(de)“2018天府金融論壇”上(shàng)，多位業内人(rén)士表示，金融機構正通過應用大(dà)數據、雲計算、人(rén)工智能等新科技，借力應用場景提升小微金融服務的(de)精準度，破解小微企業融資難題。在(zài)政策大(dà)力推動和(hé / huò)小微企業迫切需求的(de)背景下，銀行利用創新模式服務小微企業的(de)力度也(yě)在(zài)加大(dà)。

銀行加力金融科技

相關數據顯示，2013年至今，金融科技在(zài)中國(guó)以(yǐ)年均超50%的(de)增長率高速擴張，預計2020年，中國(guó)市場金融科技營收規模将超過1.97萬億。業内人(rén)士表示，金融科技将逐步向金融業務中後端和(hé / huò)全鏈條滲透，并在(zài)未來(lái)迎來(lái)二次加速。而(ér)通過金融科技破解發展難題和(hé / huò)助力銀行轉型，已成爲(wéi / wèi)全球銀行業共識。

中國(guó)工商銀行副行長胡浩在(zài)論壇上(shàng)表示，科技型金融已成爲(wéi / wèi)工商銀行新一(yī / yì ／yí)代戰略布局的(de)重要(yào / yāo)組成部分。“銀行業要(yào / yāo)把握住金融科技發展的(de)機遇，實現從憑經驗判斷到(dào)用數據說(shuō)話的(de)轉變，更加精确地(dì / de)實現客戶畫像和(hé / huò)風險識别。”

除工行外，其餘大(dà)行也(yě)正積極發展金融科技實現轉型。農行加快負債類産品、供應鏈金融、移動支付等領域的(de)創新步伐，深化對公客戶營銷管理系統應用，充分運用大(dà)數據、雲計算等新技術，提升精準營銷；建行整合總行直屬研發隊伍成立建信金融科技公司，打造市場化的(de)金融科技創新隊伍，編制完成未來(lái)五年金融科技戰略規劃；中行在(zài)财富管理和(hé / huò)私人(rén)銀行服務方面加大(dà)金融科技應用力度，全新推出(chū)“中銀慧投”智能投顧産品，截至6月末，該産品銷售額達到(dào)40億元。

在(zài)嚴控成本的(de)背景下，各股份制銀行在(zài)科技和(hé / huò)轉型投入上(shàng)同樣并不(bù)吝啬。平安銀行2018年上(shàng)半年IT資本性支出(chū)同比增長165%，科技人(rén)員(含外包)同比增長超過25%；招商銀行加大(dà)了(le／liǎo)轉型發展的(de)投入力度，其中報披露“進一(yī / yì ／yí)步支持金融科技創新，夯實科技基礎，針對數字化網點改造、APP月活躍用戶等轉型發展加大(dà)了(le／liǎo)費用投入力度，上(shàng)半年IT軟硬件及開發人(rén)員人(rén)力投入持續增加”。數據顯示，今年上(shàng)半年，其業務及管理費338.59億元，同比增長17.98%。

不(bù)難看出(chū)，金融科技創新正在(zài)對銀行的(de)産品服務、商業模式、經營理念等帶來(lái)前所未有的(de)深刻變革。中國(guó)郵政儲蓄銀行副行長曲家文在(zài)論壇上(shàng)表示，“僅做好技術應用已不(bù)足以(yǐ)應對内外變革的(de)發展需求，還需要(yào / yāo)解決好傳統的(de)組織流程與技術快速叠代、業務與技術高速融合、體制機制與創新文化建設的(de)系統問題。”

小微金融再獲支持

值得注意的(de)是(shì)，今年以(yǐ)來(lái)，監管部門着力引導銀行對小微企業進行融資支持。與會人(rén)士表示，金融科技爲(wéi / wèi)普惠金融、小微企業金融服務提供了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)條更爲(wéi / wèi)現實可行的(de)路徑。

“隻有做小微企業、普惠金融，才能提高銀行競争力。但是(shì)爲(wéi / wèi)什麽現在(zài)做起來(lái)這(zhè)麽難，原因是(shì)銀行吃過虧，且沒有找到(dào)一(yī / yì ／yí)個(gè)解決的(de)路徑。後來(lái)其實螞蟻金服給我們走出(chū)了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)條路，就(jiù)是(shì)金融科技，這(zhè)可能是(shì)唯一(yī / yì ／yí)的(de)出(chū)路。”中信銀行副行長楊毓說(shuō)。

今年以(yǐ)來(lái)，人(rén)民銀行四次定向降準，兩次增加再貸款、再貼現支持小微企業融資，伴随銀行積極發展金融科技，利用創新模式服務普惠金融、支持小微企業的(de)可能性也(yě)日益增加。一(yī / yì ／yí)方面，商業銀行紛紛将普惠金融作爲(wéi / wèi)戰略轉型重要(yào / yāo)方向，深耕小微金融，在(zài)提升企業融資可獲得性、降低融資成本等方面持續發力；另一(yī / yì ／yí)方面，大(dà)量新型金融機構和(hé / huò)非金融機構湧現，爲(wéi / wèi)傳統金融無法覆蓋的(de)低收入者和(hé / huò)中小微企業提供金融服務。

楊毓介紹，中信銀行建立了(le／liǎo)創新委員會，專門研究如何發展普惠金融，在(zài)科技投入、考核等方面都給予較大(dà)傾斜。此外，中信銀行還推出(chū)“中信大(dà)腦”，成立百信銀行，通過金融科技有效擴大(dà)獲客範圍，降低運營成本。據介紹，今年以(yǐ)來(lái)，中信銀行普惠金融有效客戶增加近3萬戶，達到(dào)近8萬戶，貸款利率低于(yú)行業平均水平，實現了(le／liǎo)成本趨降和(hé / huò)質量提升。

曲家文介紹，目前該行手機銀行的(de)客戶數量已超過兩個(gè)億，其依托自主研發的(de)網貸平台，推出(chū)系列産品，爲(wéi / wèi)工薪階層、小微企業客戶、農村小額貸款客戶提供便利的(de)線上(shàng)貸款。“我們在(zài)前端利用移動互聯網技術推出(chū)了(le／liǎo)32000多台移動展業終端，在(zài)後端打造信貸工廠作業模式，實現自動審批，大(dà)大(dà)簡化農村小額貸款的(de)審批流程。”

螞蟻金服集團副總裁彭翼捷在(zài)其主旨演講中提到(dào)，目前基于(yú)大(dà)數據和(hé / huò)互聯網技術，支付寶已經可以(yǐ)實現針對農民群體的(de)“310”貸款服務，即3分鍾在(zài)線申請，1秒鍾放款，0人(rén)工幹預，助力政府解決農村金融供給側難題。

信息孤島亟須打破

業内人(rén)士建議，銀行等金融機構在(zài)依靠金融科技服務小微企業的(de)同時(shí)，政府也(yě)需利用科技力量爲(wéi / wèi)金融機構提供更多有效信息，打破“信息孤島”，從而(ér)增加小微企業的(de)資金可獲得性，切實降低融資成本。

楊毓建議，有關部門應進一(yī / yì ／yí)步關注數據治理和(hé / huò)數據互聯互通，建立一(yī / yì ／yí)個(gè)涵蓋工商、稅務、司法、征信、社保等在(zài)内的(de)大(dà)數據平台，讓企業、銀行和(hé / huò)客戶共享這(zhè)個(gè)平台，爲(wéi / wèi)支持普惠金融發展打下堅實基礎。

事實上(shàng)，政府也(yě)正在(zài)加強規劃引導，利用科技手段推動征信市場全覆蓋發展。由央行批準設立的(de)百行征信正在(zài)實踐層面邁出(chū)重要(yào / yāo)一(yī / yì ／yí)步，百行征信通過市場化的(de)方式建立與市場主體之(zhī)間的(de)信息共享利益機制，實現互聯網金融、互聯網電商等領域的(de)信用信息覆蓋，預計于(yú)今年年底向市場提供個(gè)人(rén)征信服務，屆時(shí)将與央征信中心形成“錯位發展、優勢互補”的(de)格局。

央行征信管理局局長萬存知日前表示，央行将積極推進互聯網信用體系建設。在(zài)P2P網貸機構借款人(rén)惡意逃廢債名單納入征信系統工作的(de)基礎上(shàng)，實施推動小貸公司、網貸機構全面接入征信系統，實現彼此間信息共享和(hé / huò)風險聯動預警，快速識别和(hé / huò)有效化解潛在(zài)金融風險，同時(shí)加大(dà)政府信息公開和(hé / huò)服務的(de)力度，探索政府依條件向征信系統定向提供企業和(hé / huò)個(gè)人(rén)的(de)信息和(hé / huò)數據的(de)路徑和(hé / huò)方式，提高政府信息的(de)使用價值。

（信息來(lái)源：經濟參考報）