在(zài)破解民營企業和(hé / huò)小微企業融資困境問題上(shàng)，金融機構其實一(yī / yì ／yí)直在(zài)行動，并且創新模式叠出(chū)。上(shàng)證報從業内了(le／liǎo)解到(dào)，一(yī / yì ／yí)種以(yǐ)“稅”換“貸”的(de)銀稅合作模式，近年來(lái)在(zài)多個(gè)地(dì / de)區推出(chū)，其本質在(zài)于(yú)讓誠實守信企業，憑借良好的(de)納稅數據，來(lái)換取銀行授信資金。

“沉睡”的(de)企業信用資産不(bù)僅被喚醒、還可變現，這(zhè)種創新機制一(yī / yì ／yí)經推出(chū)便被業界廣泛看好。然而(ér)，盡管各地(dì / de)、各銀行都在(zài)實踐中因地(dì / de)制宜、因企制宜地(dì / de)探索出(chū)了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)系列金融産品和(hé / huò)合作機制，但市場活力尚未得到(dào)充分釋放。“叫好難叫座”的(de)背後原因何在(zài)？

信用可“變現”

一(yī / yì ／yí)提到(dào)小微企業融資難的(de)根源，業界的(de)共識是(shì)“信息不(bù)對稱”。而(ér)企業稅務信息能夠在(zài)一(yī / yì ／yí)定程度上(shàng)反映企業的(de)還款能力，證明小微企業的(de)信用程度，從而(ér)讓銀行“以(yǐ)稅定信”。

正是(shì)在(zài)這(zhè)樣的(de)共識下，“銀稅互動”模式應運而(ér)生：“稅e融”、“雲稅貸”、“稅微貸”、“稅易貸”、“稅融通”——一(yī / yì ／yí)時(shí)間，各銀行相繼推出(chū)各類銀稅合作小微貸款産品。這(zhè)些産品的(de)本質在(zài)于(yú)，讓誠實守信的(de)企業，憑借良好的(de)納稅數據，來(lái)換取銀行的(de)授信資金。

11月13日，江蘇省稅務局官網信息顯示，截至今年三季度末，江蘇稅務局已與江蘇銀行、南京銀行等35家商業銀行簽訂了(le／liǎo)“銀稅互動”協議，先後推出(chū)“稅e融”、“鑫稅融”、“稅金貸”等20多個(gè)金融服務産品。

上(shàng)證報從業内了(le／liǎo)解到(dào)，江蘇銀行業率先在(zài)“銀稅互動”上(shàng)做出(chū)了(le／liǎo)樣本。自2015年以(yǐ)來(lái)，江蘇地(dì / de)區參與“銀稅互動”的(de)銀行，已累計向納稅人(rén)發放信用貸款近1100億元，惠及小微企業20餘萬戶次。

浙江、上(shàng)海，也(yě)是(shì)響應“銀稅互動”政策較積極地(dì / de)區。據了(le／liǎo)解，浙江省稅務局已與浙江省農信聯社、建行等24家銀行業金融機構簽訂合作協議。截至9月末，上(shàng)海市稅務局的(de)“銀稅互動”平台已涵蓋60家在(zài)滬銀行。

活力尚未釋放

“銀稅互動”創新模式甫一(yī / yì ／yí)推出(chū)，便備受業内看好。但從業内人(rén)士的(de)反饋來(lái)看，似乎“叫好難叫座”，目前這(zhè)一(yī / yì ／yí)模式未能在(zài)全國(guó)得以(yǐ)鋪開。

“背後的(de)難點在(zài)于(yú)，各省市稅務局的(de)數據格式、統計口徑不(bù)盡相同，金融機構的(de)采集難度和(hé / huò)成本較高。”業内人(rén)士舉例說(shuō)，比如，由于(yú)缺乏解讀稅務數據的(de)專業人(rén)士，一(yī / yì ／yí)些銀行在(zài)采用稅務部門的(de)共享納稅數據時(shí)仍然有所顧慮。 爲(wéi / wèi)此，一(yī / yì ／yí)些第三方信息公司加入了(le／liǎo)進來(lái)，協助銀行通過稅務局的(de)專線接口調取相應數據，爲(wéi / wèi)銀行提供小微企業的(de)征信報告。

不(bù)過，仍有市場人(rén)士反映，僅來(lái)自納稅這(zhè)一(yī / yì ／yí)項數據，從銀行貸到(dào)資金較爲(wéi / wèi)有限，難以(yǐ)讓企業真正“解渴”。據了(le／liǎo)解，目前“銀稅互動”類的(de)信貸産品，多是(shì)解決小微企業“短小頻急”的(de)信貸需求，授信額度也(yě)多在(zài)幾十萬到(dào)200萬之(zhī)間。

在(zài)業内人(rén)士看來(lái)，真正要(yào / yāo)喚醒企業“沉睡”的(de)信用資産，僅靠納稅這(zhè)一(yī / yì ／yí)項信息，恐獨木難支。站在(zài)銀行的(de)角度來(lái)說(shuō)，評判小微企業的(de)信用風險狀況，需要(yào / yāo)多部門和(hé / huò)銀行的(de)共同推動，也(yě)需要(yào / yāo)金融科技賦能。

“主要(yào / yāo)是(shì)稅務和(hé / huò)銀行這(zhè)方面的(de)意識和(hé / huò)投入力度要(yào / yāo)加強。”浙江泰隆銀行副行長金學良表示，日漸成熟的(de)金融科技技術，将打破原本傳統模式下的(de)高成本投入難題，“人(rén)行征信+政府部門數據+第三方數據”的(de)線上(shàng)與線下聯動模式，将成爲(wéi / wèi)完善小微企業征信體系的(de)可突破路徑。

（信息來(lái)源：上(shàng)海證券報）