深化金融供給側結構性改革，最根本的(de)是(shì)要(yào / yāo)做好對實體經濟的(de)服務，尤其是(shì)要(yào / yāo)對民營經濟和(hé / huò)小微企業的(de)金融服務。在(zài)市場流動性合理充裕、政策不(bù)斷完善的(de)情況下，下一(yī / yì ／yí)步重點應激發金融機構做好服務小微企業的(de)動力和(hé / huò)能力，提高小微金融服務的(de)質量和(hé / huò)效率。

近日，中國(guó)銀保監會印發《關于(yú)2019年進一(yī / yì ／yí)步提升小微企業金融服務質效的(de)通知》（下稱《通知》），實事求是(shì)，正視問題，以(yǐ)“貸款增速不(bù)低于(yú)各項貸款增速、貸款戶數不(bù)低于(yú)上(shàng)年同期”爲(wéi / wèi)重要(yào / yāo)目标，在(zài)信貸投放、成本管理、風險管控等方面提出(chū)了(le／liǎo)明确要(yào / yāo)求，并對深化專業機制建設、優化信貸服務技術、研究完善監管政策、健全信用信息體系等工作進行了(le／liǎo)具體布置。筆者認爲(wéi / wèi)，要(yào / yāo)鞏固和(hé / huò)提升銀行保險機構服務小微企業的(de)動力和(hé / huò)能力，重點要(yào / yāo)在(zài)三個(gè)方面進一(yī / yì ／yí)步取得實效：

第一(yī / yì ／yí)，提高小微企業貸款風險容忍度。小微金融服務主要(yào / yāo)的(de)挑戰在(zài)于(yú)商業可持續性，即以(yǐ)可負擔的(de)成本向小微企業提供适合的(de)金融服務。不(bù)管是(shì)在(zài)國(guó)外還是(shì)在(zài)國(guó)内，小微金融高成本、高風險、低效益等現象都比較突出(chū)。從統計數據看，小微企業貸款不(bù)良率比大(dà)型企業高約2個(gè)百分點，這(zhè)就(jiù)是(shì)小微金融業務高風險的(de)具體體現。《通知》提出(chū)，在(zài)目前小微企業信貸風險總體可控的(de)前提下，将普惠型小微企業貸款不(bù)良率容忍度放寬至不(bù)高于(yú)各項貸款不(bù)良率3個(gè)百分點。此外，對部分風險水平偏高但正在(zài)積極化解處置的(de)法人(rén)機構，不(bù)良率容忍度還可在(zài)上(shàng)述的(de)基礎上(shàng)适當放寬。這(zhè)是(shì)監管部門首次明确提出(chū)小微企業貸款不(bù)良率容忍度的(de)具體指标，給銀行保險機構吃下了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)顆定心丸。下一(yī / yì ／yí)步，應盡快将相關政策落實到(dào)監管評級等方面。

第二，完善盡職免責和(hé / huò)容錯糾錯機制。從組織體系看，銀行保險機構的(de)基層組織和(hé / huò)一(yī / yì ／yí)線員工是(shì)小微金融服務的(de)“最後一(yī / yì ／yí)公裏”。隻有建立起真正有效的(de)盡職免責和(hé / huò)容錯糾錯機制，才能打消基層機構和(hé / huò)員工服務小微企業的(de)顧慮和(hé / huò)壓力，變“拒貸”“懼貸”爲(wéi / wèi)“願貸”“敢貸”。金融機構應進一(yī / yì ／yí)步明确信貸業務職責邊界并優化操作流程，每一(yī / yì ／yí)筆業務、每一(yī / yì ／yí)個(gè)環節的(de)責任人(rén)員和(hé / huò)經辦人(rén)員均有清晰的(de)職責和(hé / huò)要(yào / yāo)求。即便出(chū)現逾期，隻要(yào / yāo)相關人(rén)員沒有道(dào)德問題，并努力減少損失，可以(yǐ)免責或部分免責。監管部門對小微企業貸款的(de)追責和(hé / huò)處罰，更要(yào / yāo)慎之(zhī)又慎。

第三，充分發揮金融科技手段的(de)作用。在(zài)小微金融領域，相關部門可以(yǐ)适當給予更多的(de)創新空間。金融機構傳統的(de)服務模式與小微企業的(de)金融需求存在(zài)着不(bù)相符的(de)地(dì / de)方，允許更多的(de)金融創新将會進一(yī / yì ／yí)步激發金融機構或其他(tā)企業參與小微金融服務的(de)熱情，從而(ér)提升小微金融的(de)供給水平。特别是(shì)近年來(lái)金融科技快速發展，爲(wéi / wèi)小微金融創新提供了(le／liǎo)更多可能。下一(yī / yì ／yí)步，應積極支持和(hé / huò)鼓勵銀行保險機構，将金融科技新模式、新成果用于(yú)服務小微企業。比如，總結推廣微衆銀行、新網銀行、百信銀行等互聯網銀行全流程線上(shàng)貸款方面的(de)經驗，适度調整監管政策，鼓勵更多的(de)金融機構探索數字小微金融。

總之(zhī)，要(yào / yāo)提升小微企業金融服務的(de)質效，應該尊重市場規律，借助科技手段，激發金融機構服務小微企業的(de)動力，提高金融機構服務小微企業的(de)能力，并在(zài)此基礎上(shàng)探索和(hé / huò)形成長效機制。

（信息來(lái)源：經濟參考報）