21世紀經濟報道(dào)記者以(yǐ)19家上(shàng)市銀行（A股上(shàng)市大(dà)行、股份行，H股上(shàng)市郵儲銀行、浙商銀行，北京銀行、上(shàng)海銀行、南京銀行三家代表性城商行）爲(wéi / wèi)觀察樣本，這(zhè)19家上(shàng)市銀行上(shàng)半年新增信貸投放6萬億元，占9.67萬億新增信貸的(de)62%，其投放格局具有普遍代表性。

統計數據顯示，上(shàng)半年43.92%新增信貸流向個(gè)人(rén)貸款，29.65%流向住房按揭，相較去年新增4成流向按揭有所回落。新增信貸中45.41%流向對公投放，前五大(dà)行業分别爲(wéi / wèi)房地(dì / de)産業，租賃和(hé / huò)商務服務業，交通運輸、倉儲和(hé / huò)郵政業，水利、環境和(hé / huò)公共設施管理業，建築業。農業銀行（601288.SH）新增投放1.05萬億，居銀行業首位。

普惠小微補位消費貸

上(shàng)半年，銀行業新增按揭貸款占個(gè)貸新增爲(wéi / wèi)67.5%，這(zhè)一(yī / yì ／yí)比例與上(shàng)年持平。銀行業人(rén)士均表示，是(shì)爲(wéi / wèi)滿足居民家庭自住購房融資需求。21世紀經濟報道(dào)記者從多位購房者、房産中介處了(le／liǎo)解到(dào)，目前按揭貸款申請較爲(wéi / wèi)順利，額度充裕。

在(zài)信貸風險有所上(shàng)升的(de)背景下，按揭貸款的(de)資産質量仍保持優異。建行副行長廖林提到(dào)，上(shàng)半年按揭貸款占該行零售貸款約80%，不(bù)良率僅0.2%。

六大(dà)國(guó)有銀行新增按揭貸款1.33萬億元，約占按揭投放的(de)74.45%。

個(gè)人(rén)經營貸款風險較高，但在(zài)加大(dà)普惠小微信貸投放的(de)要(yào / yāo)求下，銀行通過線上(shàng)快貸等新模式在(zài)風險可控下加大(dà)投放，個(gè)人(rén)經營貸補位消費貸投放。19家銀行新增個(gè)人(rén)經營貸共計3072.58億元，其中工行、郵儲、農行、招行、民生個(gè)人(rén)經營貸投放靠前。

以(yǐ)工行爲(wéi / wèi)例，上(shàng)半年消費貸餘額下降113.75億元，但個(gè)人(rén)經營性貸款增加859.81億元，增長39.8%。工行解釋稱，主要(yào / yāo)是(shì)e抵快貸、經營快貸等普惠領域線上(shàng)貸款産品快速增長所緻。農行則稱，個(gè)人(rén)經營貸款增長也(yě)是(shì)由于(yú)積極落實服務實體經濟和(hé / huò)普惠金融相關政策。

央行《2019年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，上(shàng)半年普惠小微貸款新增1.22萬億元，占比達12.61%，同比增長22.5%。

信用卡業務方面出(chū)現分化。農行、招行信用卡上(shàng)半年透支餘額均超過700億元，工行僅新增17.05億元。而(ér)交通銀行信用卡業務上(shàng)半年透支餘額比2018年末下降505.13億元。

在(zài)2018年信用卡業務透支餘額狂增千億後，風險表現上(shàng)升使交通銀行（601328.SH）不(bù)得不(bù)放慢步伐。上(shàng)半年交行信用卡透支不(bù)良率2.49%，較上(shàng)年末1.52%上(shàng)升0.97個(gè)百分點。交行稱，信用卡業務逐步調優客群結構，主動加強信用卡業務發展與風險管理的(de)平衡 ，提升催收效率和(hé / huò)資産保全能力。

地(dì / de)産投放居首風險有所擡頭

實體經濟增長面臨挑戰，房地(dì / de)産仍被視爲(wéi / wèi)投放安全之(zhī)選。央行《2019 年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，上(shàng)半年房地(dì / de)産開發貸新增8500億元，盡管增速有所回落，但仍居對公投放首選。

以(yǐ)民生銀行爲(wéi / wèi)例，其對公新增投放中房地(dì / de)産業一(yī / yì ／yí)枝獨秀，新增724.21億元。民生銀行指出(chū)，企業需求依舊萎靡，貸款主要(yào / yāo)投向房地(dì / de)産、基建和(hé / huò)個(gè)人(rén)信貸領域，銀行體系低風險偏好持續。上(shàng)半年民生銀行房地(dì / de)産業新增不(bù)良4.31億元。

上(shàng)海銀行上(shàng)半年新增房地(dì / de)産貸款規模亦達444.70億元。上(shàng)海銀行稱，貸款主要(yào / yāo)投向與上(shàng)一(yī / yì ／yí)年行業投向基本一(yī / yì ／yí)緻，房地(dì / de)産業主要(yào / yāo)投向舊區改造及保障性住房、剛需住宅等服務民生且符合調控方向的(de)項目。

但銀行對房企的(de)準入門檻和(hé / huò)項目審核标準更加嚴格。一(yī / yì ／yí)位股份行地(dì / de)方分行行長對21世紀經濟報道(dào)記者透露，總行方面提出(chū)，隻做北上(shàng)廣深等一(yī / yì ／yí)線城市項目。

農行稱，逐月監測涉房業務運行及風險情況。對房地(dì / de)産業實行總額控制。工行也(yě)提到(dào)，商業性房地(dì / de)産貸款在(zài)投融資總量管理的(de)前提下，實施差異化信貸政策，重點支持普通剛需商品住房項目。

房地(dì / de)産融資渠道(dào)不(bù)斷收緊，房地(dì / de)産信托、供應鏈金融ABS、房企發債等陸續受到(dào)指導，業界普遍預期中小房企日子(zǐ)更加艱難。此外，由于(yú)居民對房價上(shàng)漲預期也(yě)出(chū)現變化，房企銷售回款也(yě)有所放緩。

在(zài)多家銀行的(de)中報中，房地(dì / de)産開發貸表現仍然屬于(yú)較優質資産，但風險苗頭不(bù)容忽視。

上(shàng)半年，中信銀行不(bù)良新增最多即在(zài)房地(dì / de)産業，不(bù)良增加18.50億元，不(bù)良率0.96%，較去年末的(de)0.35%快速上(shàng)升0.61個(gè)百分點。中信銀行指出(chū)，房地(dì / de)産市場出(chū)現分化，房地(dì / de)産開發貸款風險已有所上(shàng)升。上(shàng)半年，中信銀行房地(dì / de)産業投放餘額下降80.73億元，是(shì)爲(wéi / wèi)數不(bù)多房地(dì / de)産業投放減少的(de)銀行。

農行副行長王緯指出(chū)，将嚴格房地(dì / de)産開發企業準入，落實房企資質、項目四證、資金用途管控等措施，堅持因城施策，加強客戶、區域和(hé / huò)項目的(de)準入管理。此外，委托開展房地(dì / de)産企業債券投資、理财融資、債券承銷等領域的(de)類信貸業務，加強項目合法性、資金用途的(de)核查，防止資金違規流入房地(dì / de)産市場。

7月29日，央行召開全國(guó)銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會指出(chū)，銀行業在(zài)加大(dà)小微企業信貸投放方面取得明顯效果，但房地(dì / de)産行業占用信貸資源依然較多，對小微企業、先進制造業、科技創新企業、現代服務業、鄉村振興、精準扶貧等領域支持力度仍有待加強。

（信息來(lái)源：21世紀經濟報）